Сам себе пенсионный, или «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих»
Как констатирует министр социальной политики Сергей Тигипко, 67% пенсий в Украине составляют меньше 1000 гривен. Так что, далеко не уедешь.
Изменить ситуацию к лучшему должна пенсионная реформа – альтернативы ей правительство не видит, но вот положительный эффект обещают лет эдак через 5-10 – когда наконец-то Пенсионный фонд станет бездефицитным и к тому же благодаря увеличению пенсионного возраста уменьшится количество претендующих на его средства.
Возможно, но еще не факт, продолжением в реформировании станет второй, накопительный, этап преобразования пенсионной системы. Первоначально на накопительный счет планируется перечислять 2% от зарплаты, постепенно увеличивая процент до 7. Через два года после введения уплаты страховых взносов в накопительную систему обязательного государственного пенсионного страхования можно будет перечислять взносы в негосударственные пенсионные фонды.
Но участниками этого уровня разработчики проекта видят только тех, кому на момент начала его внедрения (а это не раньше 2013 года) не исполнилось еще 35 лет. Остальным придется либо опять-таки полагаться на государство, либо искать альтернативы. Из популярных и доступных – банковские депозиты, накопительное страхование, негосударственные пенсионные фонды. Вкратце о них.
Банк
Банковские депозиты – достаточно распространенная услуга. Воспользоваться ею можно и для накопления на пенсию, и уже получив удостоверения о заслуженном отдыхе. Процентные ставки в украинской гривне колеблются от 2% до 24% – в зависимости от длительности вклада, суммы и возможности снятия средств (при условии свободного снятия денег со счета процентная ставка ниже), в долларах и евро – от 1% до 18%. Как правило, по долгосрочным вкладам предлагают более высокие ставки. Наиболее распространенные длительные вклады – от года до трех лет. Максимальный срок на сегодня – пять лет.
Если в договоре указана фиксированная процентная ставка и не прописана возможность ее изменения по ряду причин, учитывая последние тенденции снижения процентов по депозитным вкладам, которые по прогнозам и в текущем году к росту особенно не расположены, есть смысл рискнуть заключить договор на длительный срок. Почему рискнуть? Во-первых, если решите досрочно разорвать договор с банком, то можете потерять в деньгах – договоры обычно предусматривают «штраф» за подобные деяния: «досрочная» прибыль будет пересчитана под значительно меньшие проценты.
Со вторым риском может быть связана «жадность» самого вкладчика: когда в погоне за большой прибылью остались незамеченными надежность и репутация банка. Для подстраховки необходимо хотя бы удостовериться, что банк является участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц.
Депозитный вклад делается единожды (не считая возможные пополнения) и выплачивается полностью по окончании срока с учетом «набежавших» процентов, либо проценты можно получать ежемесячно, ежеквартально – в зависимости от условий договора.
Страховая
Накопительное страхование предполагает определенную периодичность внесения средств – ежемесячно, ежеквартально, раз в год, в зависимости от возможностей и желания клиента (что фиксируется в договоре) – в течение выбранного периода. Такие вклады обычно долгосрочные — от 7 до 30 лет.
По окончании срока выплат клиент может выбрать пенсию на определенный срок либо пожизненную, получить возмещение страховой суммы при несчастных случаях. Но если решитесь расторгнуть договор страхования досрочно, получите только часть средств, которые были внесены ранее, без процентов.
Гарантированный законодательно доход от накопительного страхования – 4% годовых. Некоторые лайфовые страховые компании предлагают индексацию – дополнительные доходы, которые иногда даже могут покрыть инфляцию. Но увеличение суммы на счете возможно только до начала выплаты «дополнительной пенсии». «Замороженная» сумма выплачивается равными частями. Поэтому некоторые финансовые консультанты советуют забрать накопленные средства из страховой компании после первой выплаты, положить их на банковский депозит и получать дополнительные проценты.
Плюс накопительного страхования – надежность. При банкротстве страховой компании все клиенты переводятся в другую, при этом не теряя своих взносов и без изменений в договорах страхования в одностороннем порядке.
Так что если ваш жизненный принцип «лучше меньше, но точно», то накопительное страхование вам подойдет.
Однако накапливать таким образом могут не все – оговариваются «группы риска», то есть те лица, которые не могут быть застрахованы: люди старше 65 лет; ВИЧ-инфицированные, больные туберкулезом, хроническим гепатитом, раком; наркотически зависимые, находящиеся на учете в психоневрологическом диспансере; лица, которые перенесли инфаркт, инсульт, операции, связанные с пересаживанием жизненно важных органов, или которые нуждаются в таких операциях; инвалиды І, II группы; лица, чья профессия связана с максимальной степенью риска; работники 5-й группы риска (шахтеры, рабочие химической промышленности, рабочие тяжелого машиностроения, рабочие алкогольной и табачной промышленности, персонал нефтяных вышек и нефтяных платформ, экипажи судов, водолазы, пилоты, военнослужащие, работники правоохранительных органов, охранники, инкассаторы, испытатели различной техники, работники, чья деятельность связана с различными химическими либо взрывчатыми веществами).
Фонд
Негосударственные пенсионные фонды не выставляют критерии отбора клиентов. При этом также остаются достаточно лояльными – периодичность взносов, суммы, порядок оплаты можно выбрать самому и изменить уже по ходу (согласовав с фондом и внеся изменения в договор). В отличие от страховых накоплений, сумма на счету увеличивается и после начала выплат пенсий, так как вложенные средства инвестируются, принося дополнительный доход участникам, но вот какой именно, в договорах не оговаривается.
Для тех, кто переживает по поводу повышения пенсионного возраста: «негосударственную» пенсию можно начать получать раньше или позже достижения обозначенного в законодательстве возраста, но не более чем на 10 лет.
Есть возможность выбрать вид выплаты пенсии: либо на определенный срок (но не менее 10 лет), либо одноразово (при выезде на ПМЖ за границу, в случае критического состояния здоровья или если сумма на счету не достигла уровня минимальной пенсии), либо пожизненно (правда, только при условии страхования жизни и переведении накопленных средств из негосударственного пенсионного фонда в страховую компанию).
Негосударственный пенсионный фонд не может быть признан банкротом. При ликвидации фонда все пенсионные средства участников переводятся в другой пенсионный фонд, страховые организации или банки.
«Плюсы» этих трех альтернатив в том, что обеспечивать себе пенсию вы можете начать с момента, как только о ней задумались (если, конечно, достигли совершеннолетия), причем в меру своих возможностей и желаний. И откладывать вы будете уже в «свой карман». Кроме того, все накопленные таким образом средства в случае смерти переходят наследникам, а не третьим лицам.
{odnaknopka}